两会正式落下帷幕，在政府公布的工作报告中回顾到在极其不平凡的2020年，在面对突如其来的新冠疫情的冲击下，在党中央的领导下新冠疫情防控取得重大战略成果，为后续恢复生产生活秩序创造必要的条件。

围绕着保就业保民生保市场主体，坚持以保促稳,稳中求进的基本方针中稳住了经济基本体。

确实，回顾2020年，在面对受疫情影响较大的中小微企业以及个体工商户给予了更多的便利支持，例如大规模的减税降费,定向降准,定向降息等。其中大家应该还记得在2020年，银行针对中小微融资确实打开了门，推出了一系列的降息退息等举措，去年中小微企业融资利息一度到底到达利息新低,年利率仅2%左右。

而在个人小微贷款中也迎来了春天。去年个人经营贷利息也是创了历史新低，年息仅3.85%，比当前的LPR基准利率还要低。

政府公布的2021年工作重点中也提到几点金融预示：

1. 进一步解决中小微企业融资难题；

延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策，加大再贷款再贴现支持普惠金融力度。

参考去年的做法，首先是降低融资成本，下降利率，贴息等。目前来看个人经营贷年利息最低还是可以拿到3.85%，但要求严格准入门槛高。主流银行的经营贷年利息还是维持在4.35%～4.9%。2021年，或许总体利率还是会维持在4.35%～4.65%的正常水平。

目前深圳主流的抵押经营贷参考方案：

2. 引导银行扩大信用贷，持续增加首贷户。

首贷户就是我们通常说的白户，在央行系统没有任何信息的人群。而信用贷属于纯信用无抵押贷款，主要会根据借款人的个人/ 企业收入，资产，征信负债情况等综合判断的借贷方案。目前主流的信用贷主要有工薪贷，业主贷，企税贷等。

信用贷的额度较低，要求较为严格，年限短，只能作为小资金的短暂过渡。

目前深圳主流的个人信用贷款方案参考：

3. 推广随借随还贷款，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30% 以上。

随借随还是一种特殊的还款方式，是指在有效授信内，你的贷款可以按需借还，实现资金真正的灵活使用。

随借随还的还款方式可在贷款期限内反复使用，按天计息，多用多付，少用少付。

借：按实际使用天数计息，是指借款人借款后，利息是以天为单位计算，借款人可以根据自身的资金计划，按实际需要借取资金.

还：当资金回笼,需要提前还款时是可以免罚息归还部分或全部本金，归还的本金不再计算利息，实现利息成本的最低化。

随借随还确实可以带来很多的资金便利，但目前个人经营贷中随借随还的方案并普遍，大部分银行还是施行放款即起息的还款方式。

咚咚小银-帕克从深圳主流商业银行中挑选出具备随借随还功能的优势经营贷推荐给大家参考：

综合政府工作报告中提及的工作重点，2021年还是要继续解决中小微企业的融资难题，降低融资成本，增加贷款额度等。今年的小微融资还是有政策上的扶持，利率和放款额都会有保障，但结合目前深圳的经营贷政策，大部分银行已经开始执行按指导价批经营贷，贷款额度大打折扣，如果个人有融资计划的话还是建议尽早启动。

目前市场政策变动较大较多，指导价的影响深远持久，经营贷准入门槛提高，审批要求将更加严格。

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